障害年金ってどんな制度？働き方によって違う保障を分かりやすく解説！

年金と聞くと老後の年金のことが思い浮かびますが、実は年金制度は老齢年金・障害年金・遺族年金の３つからできています。

老後の年金はこの中の「老齢年金」にあたる制度ですね。

ただ、それ以外の障害年金や遺族年金の制度について知る機会は少ないですよね。

そこで今回は年金保険のうち、障害年金について分かりやすく説明していきます。(遺族年金は次の記事で触れる予定です)

この記事では

を分かりやすくまとめていきます。

障害年金制度について

次に障害年金制度について説明します。

その名の通り、病気やケガなどで障害を負ってしまったときを対象とした年金保険になります。

ポイントをまとめた図をお見せしますね。

ごまこ

障害基礎年金と障害厚生年金で結構違いそうだね

受給できる条件も金額も大分変りますね。これから説明します。

さくごま

さて、この障害年金ですが、事故や病気などで体が動かなくなるときをイメージしますがそれだけではありません。

透析を受けている方やうつ病になってしまった方なども対象です。

「障害」というイメージよりも、「病気・ケガなどで生活したり、働いたりするのが難しいとき」の年金のイメージが近いかもしれません。

障害年金は、障害基礎年金と障害厚生年金に分かれているのでした。

それぞれで年金を受給できる条件や金額が変わってきますので、順番に理解していきましょう。

障害基礎年金の概要

国民年金に含まれる障害基礎年金から説明していきます。

「受給できる条件」と「受給額」について説明していきますが、内容は結構細かいところが多いです。

こういう制度は適用申請するときは詳細まで理解する必要がありますが、将来必要になったときのための理解であればイメージをつかむので十分です。

では、障害基礎年金はどういったイメージを持てばいいかというと、

というものですね。

これを順番に説明していきます。

障害基礎年金の受給条件

障害基礎年金を受給するためには、

1. 障害認定１～２級に該当すること
2. 国民年金をきちんと支払うこと
3. 初診日に国民年金に加入していること

が条件になります。

障害をもつといっても、症状が重いもの・比較的軽いものなどがあります。

その症状の重さによって、障害年金の等級には１級から３級までレベル分けがされています。

障害基礎年金の対象になるのは、１級～２級の方たちとなります。

ちなみに、障がい者手帳の等級というものもありますが、障害年金の等級（１級～７級）とは別物です。

障害年金の等級は１～３級までしかありません。

国民年金を"きちんと"支払うこと、と少しあいまいな表現をしましたが、詳細を説明します。

障害基礎年金を受給するには、次のどちらかの条件を満たす必要があります。

1. 初診日の前々月までの年金加入期間の2/3以上の期間で、保険料を納付または免除されていること
2. 初診日に65歳未満であり、初診日の前々月までの１年間に保険料の未納がないこと

図にすると下のようになります。

ごまこ

老齢基礎年金の基準とは違うんだね

老齢基礎年金では、10年以上保険料納付していれば受給可能でした(受給額は納付期間に応じて変わります)。

障害基礎年金では、上記の通り別の基準で受給可否が決まります。

同じ国民年金に含まれる制度でも、基準は随分変わるんですね。

ここでは、きちんと保険料を払っていれば受給ができる、というイメージをつけておきましょう。

３つ目の条件が「初診日に国民年金に加入していること」になります。

より詳しくは、

日本年金機構のHP「https://www.nenkin.go.jp/service/jukyu/shougainenkin/jukyu-yoken/index.html」

厚生労働省のページ「https://www.nenkin.go.jp/service/jukyu/shougainenkin/ninteikijun/20140604.html」

をご覧ください

障害基礎年金の受給額

ここからは、障害基礎年金の受給額について説明します。

下の図の赤枠で囲まれた部分ですね。

あれ？780,900円って、老齢基礎年金の満額と同じじゃない？

そうなんです。老齢基礎年金の受給額と同じ基準で決まっているようですね。

さくごま

さて、ここでのポイントは３つで

• 障害認定１～２級で受給額が変わる
• 子どもの人数によって加算される
• 障害基礎年金は非課税

ということです。

まず、ご覧の通り障害等級１級と２級で受給額が異なります。

障害等級１級での受給額は、(780,900円×1.25=976,125円)+子の加算になります。

障害等級２級での受給額は、780,900円+子の加算になります。

「子の加算」部分はどちらも同じ計算になるので、976,125円-780,900円=195,225円だけ、障害等級１級の方が受給額が多いことになります。

子の加算を除けば、障害等級２級は老齢基礎年金の満額と同じだけ、障害等級はその1.25倍の金額が受給できる、ということですね。

次に「子の加算」についてです。

障害基礎年金では、受給者に子どもがいる場合に給付金額が加算されます。

加算される金額は次の通りです。

お子さんが何人いるかによって加算額が変わり、第１子・第２子はそれぞれ224,700円、第３子以降は一人当たり74,900円が加算されます。

※ちなみに、ここでいう「子ども」は「18歳になる年度の3月31日になる前のお子さん」、「20歳未満で障害等級１級or２級のお子さん」のことを言います。

障害基礎年金は非課税です。

実は老齢基礎年金は課税対象になるので、実際手元に受け取れる金額は一般には額面よりも少なくなります。

障害基礎年金は非課税ですので、税金をひかれずに受給することができ心強いですね。

障害厚生年金の概要

障害厚生年金は、会社員や公務員などの第２号被保険者の方が対象の年金です。

これらの方は国民年金にも加入しているので、先ほど説明した障害基礎年金と合わせて、障害厚生年金を受給できます。

ポイントは次の通りです。

順番に説明していきますね。

障害厚生年金の受給条件

障害厚生年金を受給するためには、

1. 障害認定１～３級に該当すること
2. 障害基礎年金と同じ保険料納付条件を満たすこと
3. 初診日に厚生年金に加入していること

が条件になります。

障害基礎年金では障害等級１級～２級が受給対象でした。

障害厚生年金では障害等級１級～３級が受給対象となり、対象の幅が広くなります。

障害基礎年金では対象外となっていた障害等級3級の方まで、保障が出るのがポイントですね。

障害厚生年金の受給にも、保険料納付に関する条件がありますが、障害基礎年金と同じで下記の通りです。

1. 初診日の前々月までの年金加入期間の2/3以上の期間で、保険料を納付または免除されていること
2. 初診日に65歳未満であり、初診日の前々月までの１年間に保険料の未納がないこと

３つ目の条件が「初診日に厚生年金に加入していること」になります。

ポイントは、"障害年金受給の申請した日"ではなく、"初診日"が基準になるところですね。

申請した日に厚生年金に入っていても、初診日時点で国民年金だけに加入していたとすると、受給できるのは障害基礎年金だけになります。

障害厚生年金の受給額

ここからは、障害厚生年金の受給額について説明します。

下の図の赤枠で囲まれた部分ですね。

さて、ここでのポイントは３つで

• 収入比例分は老齢厚生年金とほぼ同額
• 障害等級3級でももらえる
• 障害手当金という一時金をもらえる

ということです。

ここで、比較がしやすいように障害年金給付額のイメージ図をまとめました。

ごまこ

障害基礎年金に比べて、報酬比例分とか配偶者加算分とかの項目があるんだね。

障害基礎年金と比べても手厚い保障になっていますね。それに、障害等級３級でも受給できるようになっていますね。

さくごま

まず上の図の通り、障害厚生年金では「報酬比例分」が年金として受け取れます。

この「報酬比例分」ですが、老齢厚生年金の受給額とほぼ同額とおもって大丈夫です。

ただし、うれしいことに厚生年金への加入月数が300月(25年)より短い場合は、加入月数=300月として計算した金額が受給されます。

つまり、老齢厚生年金は加入月が短いともらえる金額が少ないけど、障害厚生年金は加入月が短くても300月分は加入月があったとみなして給付を受けられる！ということです。

例えば平均標準報酬額(≒ボーナス加味した月収)が300,000円だった場合、厚生年金の加入月が60カ月でも

このうち上の金額で計算されるということです！

計算式は読み流していただいて大丈夫ですので、「300月に満たなくても、300月をベースに計算される！」と印象に残ればOKです。

また、障害基礎年金では障害等級１～２級でしか年金を受け取れませんでしたが、障害厚生年金では３級でも年金を受け取れます。

ただし、障害基礎年金分がなく、子の加算・配偶者の加給年金ももらえないので、受給額は比較的少なくなってしまいます。（＝上図の等級3級グラフの高さが比較的低くなっているところです）

もし等級３級で「報酬比例分」の金額が少ない場合は、最低でも585,700円が受給できます。

また、障害手当金と呼ばれる一時金を受け取れる制度があります。

受給対象になる人は、障害等級３級に満たない比較的軽度の障害が残ってしまった人になります。

これは一回限りですが、先ほどの「報酬比例分」の２倍の金額を受け取ることができます。

また最低保証額は1,171,400円となっています。

最後に配偶者の加給年金ですが、障害厚生年金の受給者(障害等級１・２級)に配偶者がいる場合に支給されます。

支給金額は224,000円で、子の加算で出てきた金額と同じですね。

ちなみに、配偶者が65歳以上であったり、収入が850万超えであると対象外になるなど、一部例外があります。

実際に請求する場合は、より詳しい条件を参照頂きますようお願いします。

障害基礎年金と障害厚生年金の受給可否・金額

複雑な制度ですが、ここまでの説明で概要はお話しできたと思います。

最後に受給可否について一覧にまとめました。

★配偶者がいる、子どもが１人いる、月給約30万の場合、金額は概算で次のようになります。

こちらの例で、会社員の方がもらえる金額の概算は次の通りです。

自営業者・個人事業主の方がもらえる金額の概算は次の通りです。

制度自体は複雑ですが、心強い補償のある制度ですね。

まとめ

以上が障害年金の概要です。

まとめると

ということですね。

国民年金に含まれる障害基礎年金と、厚生年金に含まれる障害厚生年金とで、保障の幅が結構違っていますね。

次は年金保険の中の遺族年金について詳しく説明していきます。

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